退出
全部產(chǎn)品
保障規(guī)劃
會(huì)員服務(wù)
保險(xiǎn)理財(cái)與其他理財(cái)手段相比,核心優(yōu)勢(shì)在于具有長(zhǎng)期確定性,投保年金險(xiǎn),是一種非常安全、穩(wěn)定的養(yǎng)老金籌備方式。
但是,年金險(xiǎn)年金險(xiǎn)也有多種產(chǎn)品形態(tài),如果沒看懂就著急投保,也可能一不小心就踩坑,不但收益不劃算,資金還會(huì)被長(zhǎng)期套牢。
這兩天,不斷有朋友拿著“終身年復(fù)利5.3%”理財(cái)險(xiǎn)來問是否劃算。
今天我們就盡量為大家講明白:
實(shí)際上,這類年金險(xiǎn)每年的生存金,要是直接領(lǐng)取的話,用IRR計(jì)算年化收益都不到2%。 5.3%是怎么來的?指的是萬能賬戶當(dāng)下的年結(jié)算利率。 萬能賬戶,是年金險(xiǎn)的理財(cái)賬戶。到期不領(lǐng)取的錢、生存金、分紅、追加投資的錢可以進(jìn)入這個(gè)賬戶,二次投資。 萬能賬戶涉及兩個(gè)利率: 你手里所謂的“年復(fù)利5.3%”,指的是萬能賬戶結(jié)算利率,沒人能保證“終身”。 萬能賬戶能保證的只有保底利率,一般在1.75%~3%之間。 一般情況下,這種產(chǎn)品在剛上市時(shí)結(jié)算利率很漂亮,5.3%都不算什么,有的產(chǎn)品甚至達(dá)到6%。 熱賣期的高利率是人為提高的,只是一種營(yíng)銷手段。隨著產(chǎn)品停售熱度降低,會(huì)逐漸回歸至較低的正常結(jié)算水平。 如果你去查看同公司其他上市超過5年的萬能賬戶,你會(huì)發(fā)現(xiàn),當(dāng)前結(jié)算利率一般都只有3.5%左右,好一點(diǎn)的會(huì)到4%左右。這才是正常結(jié)算利率。 你以為的“終身年復(fù)利5.3%”,并沒有保證,白紙黑字寫在條款中的保底利率很可能只是1.75%或者3%。所以,“終身年復(fù)利5.3%”只是一個(gè)美麗的誤會(huì)。 有的朋友可能會(huì)想,既然短期收益高,那我就當(dāng)短期理財(cái)投保不就行了? 需要注意的是,結(jié)算利率并不是實(shí)際收益率。雖然新萬能賬戶前幾年確實(shí)會(huì)給的比較高,但初始費(fèi)用、轉(zhuǎn)入費(fèi)用、追加費(fèi)用、前5年領(lǐng)取的退保費(fèi)用都會(huì)讓收益大打折扣。 現(xiàn)在保險(xiǎn)公司開門紅理財(cái)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)是年金險(xiǎn)+萬能賬戶,年金險(xiǎn)的錢是第5年開始逐年滾存入萬能險(xiǎn)的,想短期內(nèi)回本根本不可能! 萬能賬戶收益不確定,長(zhǎng)時(shí)間平攤下來,實(shí)際收益率IRR也有偏差,所以,對(duì)于大家為補(bǔ)充養(yǎng)老金而準(zhǔn)備的年金險(xiǎn),建議盡量選擇簡(jiǎn)單的固定返還型年金險(xiǎn),現(xiàn)在投保即時(shí)鎖定長(zhǎng)期收益,好的年金險(xiǎn)IRR超過4%,領(lǐng)取金額明明白白寫在合同里。 固定返還型年金的挑選其實(shí)非常簡(jiǎn)單,一看養(yǎng)老金返還,二看身故金賠付。前者是為自己退休養(yǎng)老提供現(xiàn)金補(bǔ)充,看每年能領(lǐng)到手多少錢,夠不過花;后者是在養(yǎng)老之余給家人留一筆錢。 二者綜合,就是保單的整體回報(bào)??梢酝ㄟ^IRR計(jì)算長(zhǎng)期年化實(shí)際收益高不高,是否劃算。 目前市場(chǎng)上預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn),在全面分析測(cè)評(píng),我們篩選出如下幾款高收益產(chǎn)品: 年金險(xiǎn)產(chǎn)品梳理 先說結(jié)論:想要活著時(shí)有最多的錢花,買星享福;想要綜合收益高,身故時(shí)給家人留一筆錢,相伴一生更合適。 固定返還型年金險(xiǎn),設(shè)計(jì)思路大體有兩種:一種是側(cè)重生存時(shí)的年金返還,降低身故賠付;一種是側(cè)重現(xiàn)金價(jià)值的積累,生存年金領(lǐng)取少,但身故賠付較多。 前文6款產(chǎn)品中,星享福、頤養(yǎng)一生、金彩一生側(cè)重生存年金返還,而相伴一生、頤養(yǎng)金生、幸福源則在生存金返還與身故賠付之間盡量平衡,終身身故返還,可以給家人留下一筆錢。 (1)注重生存年金返還,首選星享福。 星享福、頤養(yǎng)一生、金彩一生3款產(chǎn)品,在活著時(shí)每年能夠領(lǐng)到手的錢,比相伴一生、頤養(yǎng)金生、幸福源更多,而且是活的越久領(lǐng)的越多,非常適合養(yǎng)老。 這類產(chǎn)品都設(shè)有年金保證領(lǐng)取年限,星享福可保證20或25年,頤養(yǎng)一生、金彩一生可保證領(lǐng)取20年,若在保證領(lǐng)取年限內(nèi)身故,家人能領(lǐng)到剩余未領(lǐng)年金,但在保證領(lǐng)取年限后身故,則身故賠付為0。 優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都比較明顯。 如果希望能夠領(lǐng)到更多的養(yǎng)老年金,確保我們有安逸的晚年生活,這類產(chǎn)品就是專門為你設(shè)計(jì)! 年金險(xiǎn) 幾款產(chǎn)品,建議首選星享福。 以35歲男性,交5年,每年交100000為例,從60周歲起領(lǐng),若80歲身故: 其中,星享福領(lǐng)取收益率IRR最高,而且90歲身故IRR可達(dá)到4%。 雖然頤養(yǎng)一生并不比星享福差太多,但是,需要注意的是,星享福還提供了一項(xiàng)其他產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢(shì):首個(gè)領(lǐng)取日5年前可申請(qǐng)額外一次性支付保費(fèi)增加保額。 對(duì)于現(xiàn)在手頭相對(duì)比較緊,又希望為養(yǎng)老早做打算朋友,在4.025%年金險(xiǎn)停售前,以較少的支出占一個(gè)坑位,同時(shí)擁有了后期加保的權(quán)益,顯然更勝一籌。 (2)希望實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期實(shí)際收益率最高,首選相伴一生。 相伴一生、頤養(yǎng)金生、幸福源3款產(chǎn)品,都有終身身故保障,雖然生存年金領(lǐng)取比前類產(chǎn)品較低,但可以給家人留一筆錢,同時(shí),實(shí)際收益率IRR也比較高。 年金險(xiǎn)產(chǎn)品 但是根據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查資料計(jì)算,我國(guó)人口平均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到74.83歲,而且有繼續(xù)延長(zhǎng)趨勢(shì),二三十年后,大多數(shù)男性會(huì)在70-90歲身故。 對(duì)于大多數(shù)人來說,顯然相伴一生收益率最高:80歲身故達(dá)到3.925%,90歲達(dá)到4.04%。 此外,相伴一生還有一個(gè)優(yōu)勢(shì):如果年金不領(lǐng)取,放在賬戶中,保險(xiǎn)公司將按3%年利率累計(jì)生息。 在全球利率下行大趨勢(shì)下,是不是很有誘惑力? 當(dāng)然,如果預(yù)算較多,希望有一個(gè)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活,頤養(yǎng)金生也是不錯(cuò)的選擇:總保費(fèi)200萬及以上可保證入住君康養(yǎng)老社區(qū)。2.如何挑選年金險(xiǎn)?
3.年金險(xiǎn)產(chǎn)品具體測(cè)評(píng)
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。
正品保險(xiǎn)
國(guó)家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對(duì)比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時(shí)客服不間斷品牌實(shí)力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789