市場的風(fēng),刮得太快。
前一陣剛說不少險企已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)預(yù)定利率2.75%的新產(chǎn)品,如今,預(yù)定利率波瀾再起,
據(jù)財聯(lián)社報道,壽險預(yù)定利率或?qū)⒃俣冉禉n,分紅型產(chǎn)品或?qū)?%、2.5%調(diào)降至2.5%、2%。
這幾天,不少粉絲來問,預(yù)定利率為什么一直在調(diào)?
是不是在炒作?現(xiàn)在到底是不是上車的最佳機會?我們今天就來聊聊。
預(yù)定利率的前世今生
首先還是先聊聊預(yù)定利率。
預(yù)定利率,顧名思義,是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金時,預(yù)測收益率后所采用的利率。
簡單講,它是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」,也就是預(yù)測能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,
它也是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線)。
一般來說,市面上大部分優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品長期終身復(fù)利會無限接近于這條紅線,所以,預(yù)定利率越低,長期終身復(fù)利也就越低了。
預(yù)定利率為什么要調(diào)?
說到這大家難免會想,看來對消費者來說,預(yù)定利率越高越好呀,
事實上也確實如此,我們剛才說了,預(yù)定利率主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,
在1996年之前,我國人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率由壽險公司自主決定,
當(dāng)時的銀行存款利率在10%左右,同時期保險產(chǎn)品的預(yù)定利率在8%-10%之間。
1996年后,央行連續(xù)8次降息,一年期存款利率從1993年10%左右連續(xù)下降至2002年的1.98%。
短期險產(chǎn)品尚且降得如此厲害,更不要說動輒保障十幾年甚至終身的保長期保險產(chǎn)品了,
如果始終按照保單規(guī)定的利率長期給用戶兌現(xiàn)保單利益,
保險公司的投資收益下滑,利差損嚴(yán)重,整個行業(yè)都會面臨動蕩。
(利差損:是指資金投資運用收益低于保險公司實際的預(yù)定利率而造成的虧損。)
由于利差損導(dǎo)致行業(yè)波動的例子并不鮮見,
1995年左右,即壽險公司自主決定預(yù)定利率的時期,
由于保險公司預(yù)定利率調(diào)整有一定的滯后性,鎖定長期利率的「高利率」保單非常受歡迎,很多保單的復(fù)利超過了7%,
那段時間,各保險公司門庭若市,買保險的人幾乎擠破頭。
在保費創(chuàng)新高的同時,高額的利差損也為將來埋下了「雷」。
盡管當(dāng)時監(jiān)管部門緊急調(diào)整了預(yù)定利率不超過2.5%(1999年6月),但幾家非?!妇揞^」的保險公司,依然產(chǎn)生了較大的虧損,
鄰國日本,也曾因為高額利差損,直接導(dǎo)致4年破產(chǎn)了7家壽險公司和2家財險公司。
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降低預(yù)定利率,也是防范金融風(fēng)險,避免更大的「動蕩」,所以現(xiàn)如今的保險產(chǎn)品預(yù)定利率,隨著市場環(huán)境多次調(diào)整:
就說近幾年,2019年還是年金險4.025%,到2020年,預(yù)定利率就降到了3.5%,
去年8月份,預(yù)定利率再度降到3.0%,這才剛過去一年,就已經(jīng)直接跳到2.5%,
而且可以預(yù)見的是,也許這樣的下調(diào)不會是最后一次。
現(xiàn)在到底應(yīng)不應(yīng)該上車?
說了這么多,其實也有朋友揣測,預(yù)定利率一調(diào)整就讓大家盡快上車,這該不會是炒作吧?
還真不是,畢竟當(dāng)下的形勢如何,其實還是很明朗的,
現(xiàn)在變的也不只是預(yù)定利率,銀行存款到了什么程度,但凡有了解的朋友應(yīng)該心里有數(shù),
去年以來,一輪又一輪降息潮如約而至,
無論是普通存款、定期存款,或是大額存單,哪怕是作為利率風(fēng)向標(biāo)的國債利率除了超長期國債外,大都已經(jīng)擊穿了「2%」!
我國前中國央行原行長周小川在在出席創(chuàng)新經(jīng)濟論壇時也曾表示:中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。
(圖片來源網(wǎng)絡(luò))
這里其實釋放了兩個信號:
一、全球經(jīng)濟進入低利率甚至負利率時代
二、中國不是不可能進入負利率時代,只是盡量避免快速進入負利率時代
再說回保險的預(yù)定利率,小開其實和大家一樣,剛開始以為3%也就是降到2.75%,
沒想到2.75%的過渡還沒落地,各家保險公司的產(chǎn)品,就已經(jīng)直接「一步到位」,跨到了2.5%了。
這不要小瞧這0.25%,小開給大家算了一筆賬,同樣是100萬,放20年,
如果利率是3%,20年后的收益約有180.6萬元,而如果是2.75%,20年后的收益只有172萬元,
相差了8.5萬多!
這才只計算了20年,如果再拉長時間周期,差距只會更大。
所以當(dāng)下的固收型增額終身壽險,說「且買且珍惜」真的是一點都不夸張,
畢竟在當(dāng)下,能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品,固收型增額終身壽險和養(yǎng)老年金險,都顯得彌足珍貴。
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長期人身險產(chǎn)品也是如此,預(yù)定利率下調(diào),影響的不只是儲蓄類產(chǎn)品,重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品也會受到波及,
抓住現(xiàn)在3%的產(chǎn)品,也就等于抓住了最后的窗口期。
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寫在最后
我們都熟悉巴菲特那句話:
「人生就像滾雪球,重要的是找到很濕的雪和很長的坡。」
但更重要的是,想要復(fù)利做時間的朋友,就要在合適的環(huán)境中,投入能不斷滾動增長的資金,
在足夠長的時間積累下,讓雪球才會越滾越大,才能發(fā)揮復(fù)利真正的威力。
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