3.0%預(yù)定利率要下調(diào)?這些產(chǎn)品都還能保得住嗎?

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2024-07-24 14:08:48

市場的風(fēng),刮得太快。

 

前一陣剛說不少險企已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)預(yù)定利率2.75%的新產(chǎn)品,如今,預(yù)定利率波瀾再起,

 

據(jù)財聯(lián)社報道,壽險預(yù)定利率或?qū)⒃俣冉禉n,分紅型產(chǎn)品或?qū)?%、2.5%調(diào)降至2.5%、2%。

財聯(lián)社電報7月

這幾天,不少粉絲來問,預(yù)定利率為什么一直在調(diào)?

 

是不是在炒作?現(xiàn)在到底是不是上車的最佳機會?我們今天就來聊聊。

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預(yù)定利率的前世今生

 

首先還是先聊聊預(yù)定利率。

 

預(yù)定利率,顧名思義,是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金時,預(yù)測收益率后所采用的利率。

 

簡單講,它是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」,也就是預(yù)測能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,

 

它也是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線)。

 

一般來說,市面上大部分優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品長期終身復(fù)利會無限接近于這條紅線,所以,預(yù)定利率越低,長期終身復(fù)利也就越低了。

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預(yù)定利率為什么要調(diào)?

 

說到這大家難免會想,看來對消費者來說,預(yù)定利率越高越好呀,

 

事實上也確實如此,我們剛才說了,預(yù)定利率主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,

 

在1996年之前,我國人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率由壽險公司自主決定,

 

當(dāng)時的銀行存款利率在10%左右,同時期保險產(chǎn)品的預(yù)定利率在8%-10%之間。

 

1996年后,央行連續(xù)8次降息,一年期存款利率從1993年10%左右連續(xù)下降至2002年的1.98%。

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短期險產(chǎn)品尚且降得如此厲害,更不要說動輒保障十幾年甚至終身的保長期保險產(chǎn)品了,

 

如果始終按照保單規(guī)定的利率長期給用戶兌現(xiàn)保單利益,

 

保險公司的投資收益下滑,利差損嚴(yán)重,整個行業(yè)都會面臨動蕩。

 

(利差損:是指資金投資運用收益低于保險公司實際的預(yù)定利率而造成的虧損。)

 

由于利差損導(dǎo)致行業(yè)波動的例子并不鮮見,

 

1995年左右,即壽險公司自主決定預(yù)定利率的時期,

 

由于保險公司預(yù)定利率調(diào)整有一定的滯后性,鎖定長期利率的「高利率」保單非常受歡迎,很多保單的復(fù)利超過了7%,

 

那段時間,各保險公司門庭若市,買保險的人幾乎擠破頭。

 

在保費創(chuàng)新高的同時,高額的利差損也為將來埋下了「雷」。

 

盡管當(dāng)時監(jiān)管部門緊急調(diào)整了預(yù)定利率不超過2.5%(1999年6月),但幾家非?!妇揞^」的保險公司,依然產(chǎn)生了較大的虧損,

 

鄰國日本,也曾因為高額利差損,直接導(dǎo)致4年破產(chǎn)了7家壽險公司和2家財險公司。

image (1)

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降低預(yù)定利率,也是防范金融風(fēng)險,避免更大的「動蕩」,所以現(xiàn)如今的保險產(chǎn)品預(yù)定利率,隨著市場環(huán)境多次調(diào)整:

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就說近幾年,2019年還是年金險4.025%,到2020年,預(yù)定利率就降到了3.5%,

 

去年8月份,預(yù)定利率再度降到3.0%,這才剛過去一年,就已經(jīng)直接跳到2.5%,

 

而且可以預(yù)見的是,也許這樣的下調(diào)不會是最后一次。

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現(xiàn)在到底應(yīng)不應(yīng)該上車?

 

說了這么多,其實也有朋友揣測,預(yù)定利率一調(diào)整就讓大家盡快上車,這該不會是炒作吧?

 

還真不是,畢竟當(dāng)下的形勢如何,其實還是很明朗的,

 

現(xiàn)在變的也不只是預(yù)定利率,銀行存款到了什么程度,但凡有了解的朋友應(yīng)該心里有數(shù),

 

去年以來,一輪又一輪降息潮如約而至,

 

無論是普通存款、定期存款,或是大額存單,哪怕是作為利率風(fēng)向標(biāo)的國債利率除了超長期國債外,大都已經(jīng)擊穿了「2%」!

 

我國前中國央行原行長周小川在在出席創(chuàng)新經(jīng)濟論壇時也曾表示:中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

image

(圖片來源網(wǎng)絡(luò))

 

這里其實釋放了兩個信號:

 

一、全球經(jīng)濟進入低利率甚至負利率時代

二、中國不是不可能進入負利率時代,只是盡量避免快速進入負利率時代

 

再說回保險的預(yù)定利率,小開其實和大家一樣,剛開始以為3%也就是降到2.75%,

 

沒想到2.75%的過渡還沒落地,各家保險公司的產(chǎn)品,就已經(jīng)直接「一步到位」,跨到了2.5%了。

 

這不要小瞧這0.25%,小開給大家算了一筆賬,同樣是100萬,放20年,

 

如果利率是3%,20年后的收益約有180.6萬元,而如果是2.75%,20年后的收益只有172萬元,

 

相差了8.5萬多!

 

這才只計算了20年,如果再拉長時間周期,差距只會更大。

 

所以當(dāng)下的固收型增額終身壽險,說「且買且珍惜」真的是一點都不夸張,

 

畢竟在當(dāng)下,能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品,固收型增額終身壽險和養(yǎng)老年金險,都顯得彌足珍貴。

 

哪款理財類產(chǎn)品更值得買?選擇增額終身壽險到底應(yīng)該看哪些指標(biāo)?哪些產(chǎn)品適合長期持有?怎么繳費最合適?咨詢開心保在線顧問老師了解,還可免費領(lǐng)取一份專屬的財富規(guī)劃書↓

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(掃一掃識別二維碼)

 

長期人身險產(chǎn)品也是如此,預(yù)定利率下調(diào),影響的不只是儲蓄類產(chǎn)品,重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品也會受到波及,

 

《預(yù)定利率下行,影響的可不只是年金險》>>

 

抓住現(xiàn)在3%的產(chǎn)品,也就等于抓住了最后的窗口期。

 

更多關(guān)于人身險產(chǎn)品保障方案或者產(chǎn)品解讀,也可以點此咨詢開心保在線顧問老師獲取1對1服務(wù)。

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寫在最后

 

我們都熟悉巴菲特那句話:

 

「人生就像滾雪球,重要的是找到很濕的雪和很長的坡。」

 

但更重要的是,想要復(fù)利做時間的朋友,就要在合適的環(huán)境中,投入能不斷滾動增長的資金,

 

在足夠長的時間積累下,讓雪球才會越滾越大,才能發(fā)揮復(fù)利真正的威力。

 

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保險問答

花錢買了保險為什么不賠?
以下是為大家總結(jié)出了八大常見的拒賠原因,希望能夠引起大家的重視,避免投保后遭受拒賠“困擾”。1.未如實告知;2.未按時繳納保費;3.等待期出險;4.不在保障范圍內(nèi);5.在除外責(zé)任內(nèi);6.缺少必要的理賠資料;7.未及時報案或索賠;8.騙保。
為什么說買保險也是一種理財方式?
保險可分為保障型與儲蓄型兩種,后者包括年金險、分紅險、增額壽險等具理財功能產(chǎn)品,它們因為能安全、穩(wěn)健地讓財富增值,在分散投資風(fēng)險上發(fā)揮很大作用,已經(jīng)被越來越的人作為資產(chǎn)配置的一個重要選項。 1.如果你是投資保守派或者沒什么投資渠道跟經(jīng)驗的小白 現(xiàn)金價值寫進合同,以復(fù)利方式穩(wěn)定增值的儲蓄型保險,是以上人群最好不過的選擇。2.如果你有一定投資經(jīng)驗或是坐擁多樣投資資源的“富人” 可以鎖定中長期穩(wěn)定收益的儲蓄型保險,應(yīng)成為以上人群投資組合中的一個保值選項。
購買養(yǎng)老保險需要注意哪些問題?
1.保障功能應(yīng)排在首位;2.了解保險產(chǎn)品條款;3.防范營銷誤導(dǎo);4.選擇適合的產(chǎn)品;5.考慮多元化養(yǎng)老需求。通過注意上述問題,消費者可以更加明智地選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品,確保未來的養(yǎng)老生活得到充分的保障和支持。?
投保意外險應(yīng)該注意什么?
要注意意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險。前者的保險責(zé)任一般包含意外身故和意外傷殘,有些產(chǎn)品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責(zé)任。后者的保險責(zé)任一般含有意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。 此外,購買意外險時應(yīng)確定適合的保險金額。目前,不少購買意外險的投保人確定的保險金額偏低,意外發(fā)生時,保險起不到充分保障作用。由于意外險是相對便宜險種,所以不妨多買點。尤其在意外醫(yī)療方面,確定一個充足的額度,對被保險人的醫(yī)療保障十分有幫助。
健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
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