十年的時(shí)光太快了。

2014年10月，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革開始試點(diǎn)，過渡期10年，

今年，10年過渡期將結(jié)束，養(yǎng)老金即將正式「并軌」。

最近，關(guān)于養(yǎng)老金并軌，討論的人也特別多，大家都在說，體制內(nèi)的養(yǎng)老金要「大縮水」了，將來可能會減半……

真的如此嗎，鐵飯碗不再鐵了？

帶著這個(gè)疑問，今天小開就來和大家淺談一下：

養(yǎng)老金并軌到底是怎么回事，對我們有哪些影響？

養(yǎng)老金并軌后，大家的養(yǎng)老金，真的就一樣了嗎？

（掃一掃識別二維碼）

養(yǎng)老金并軌到底是怎么回事？

我們之前講過，20813：1的公考錄取比，也擋不住年輕人的考公熱情。

近幾年之所以考公熱，除了體制內(nèi)工作穩(wěn)定，不怕35歲失業(yè)外，很多人還有個(gè)重要的考量，那就是退休金。

過去，我們一直實(shí)行養(yǎng)老金雙軌制，也就是體制內(nèi)外有兩套養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。

體制內(nèi)的退休金，由國家和單位承擔(dān)，個(gè)人無需繳費(fèi)，發(fā)放資金由中央/地方財(cái)政承擔(dān)，領(lǐng)多少主要看工作年限和職級。

而體制外，則需由個(gè)人與企業(yè)按比例繳費(fèi)，發(fā)放資金由社保基金承擔(dān)，退休后能領(lǐng)多少，繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)，退休所在地平均工資以及個(gè)人賬戶余額等，都會有影響。

關(guān)于退休金的領(lǐng)取問題，通常我們會用養(yǎng)老金替代率來衡量。

即，勞動(dòng)者退休后，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

此前，如果在體制內(nèi)退休，退休金最高可以拿到退休前工資的90%，而在體制外退休，能拿到退休前工資的50%就已經(jīng)是較高的水平了。

通過替代率就能很清楚的發(fā)現(xiàn)問題：

甚至還夠不上國際通用的「養(yǎng)老金替代率」的最低標(biāo)準(zhǔn)——

1）養(yǎng)老金替代率 > 70%，可維持退休前現(xiàn)有的生活水平;

2）55%<養(yǎng)老金替代率 <=70%，可維持基本生活水平;

3）養(yǎng)老金替代率 <= 55%, 生活水平對比退休前會有大幅下降。

要知道，年輕時(shí)沒花錢很辛苦，老了以后沒錢花更辛苦，大家都想進(jìn)體制，這也是很重要的一個(gè)原因。

但問題也隨之而來。近年來，隨著老齡化的深入，參保人數(shù)下降，退休人員卻不斷上升，養(yǎng)老金儲備捉襟見肘。

為了避免養(yǎng)老基金更大的缺口，從2014年10月開始，國家設(shè)置了十年過渡期，公務(wù)員和企業(yè)職工的養(yǎng)老金要實(shí)現(xiàn)并軌。

也就是說，到2024年9月底，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革過渡期就會結(jié)束（個(gè)別地方到12月結(jié)束），

屆時(shí)，機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休金和企業(yè)職工養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)并軌，采取同樣的繳納和領(lǐng)取方式，即基礎(chǔ)賬戶與個(gè)人賬戶結(jié)合進(jìn)行計(jì)算。

養(yǎng)老金并軌對我們有哪些影響？

那么，養(yǎng)老金并軌對我們有哪些影響呢？

養(yǎng)老金并軌后，跟企業(yè)職工沒什么關(guān)系，主要受影響的，是體制內(nèi)的人群，而且不同類型的人影響的程度也有所不同，

如果2014年就已經(jīng)退休，則各方面待遇不受影響，

如果2024年之后退休，也相對簡單，采用與企業(yè)退休人員相同的方法，將個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金相加，使用這種方法進(jìn)行核算，得出的結(jié)果就是實(shí)際養(yǎng)老金數(shù)額。

最復(fù)雜的就是10年過渡期內(nèi)退休，即2014年-2024年退休的人群，

他們從從2015年起。會開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金，累計(jì)繳費(fèi)年限（不包括視同繳費(fèi)年限）不超過10年。

而在養(yǎng)老金的核算上，則要通過新老兩種辦法計(jì)算，然后將兩者的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，

如果老辦法的結(jié)果高于新辦法，就按照老辦法發(fā)養(yǎng)老金，

而如果新辦法高于老辦法的話，則就在老辦法的基礎(chǔ)上加上兩者的差值，并且待遇差還要乘以相應(yīng)的比例，在「老辦法」基礎(chǔ)上逐年增加10%。

總的來說，以2014年為界限，退休越晚，縮水量可能就越大，

有人估計(jì)，養(yǎng)老金并軌后，體制內(nèi)人的養(yǎng)老金至少要縮水兩三成甚至更多。

以后大家的退休金都一樣了嗎？

很多朋友還有疑問，既然養(yǎng)老金并軌了， 那么以后大家的退休金就都一樣了嗎？

其實(shí)也不是，畢竟體制內(nèi)外的繳納基數(shù)、繳納年限不一樣，職業(yè)年金也有差別，想完全一致，還真不是件容易的事。

更何況，大家爭著進(jìn)入體制內(nèi)，也正是看中了它的穩(wěn)定性，

而在體制外，能不能熬到35歲，以及35歲以后萬一被裁還能不能找到新工作，真是個(gè)未知數(shù)……

《被裁員了，我的社保怎么辦？》>>

但有一點(diǎn)可以肯定的是，無論是體制內(nèi)外，都要早給自己做打算了。

其實(shí)仔細(xì)留意大家也能看出來，以前大家都羨慕體制內(nèi)穩(wěn)定，而今體制內(nèi)的日子也并不好過。

（圖片來源：社交媒體）

降薪、緩發(fā)工資比比皆是，有人的績效工資過了兩年還沒發(fā)。

體制外那就更不用說了，安全退休本來就難，

即使退休了，養(yǎng)老金替代率（指退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）僅有40%左右，

養(yǎng)老金怎么算？

每月到手的養(yǎng)老金 = 月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 與 社會平均工資&本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)&繳費(fèi)年限 有關(guān)， 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 與 個(gè)人繳納的總保費(fèi) 掛鉤。

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所以，建議大家還是要做好兩手準(zhǔn)備，

一方面，要堅(jiān)持繳納社保，保證基礎(chǔ)養(yǎng)老金，即使失業(yè)，該靈活繳納也要繳。

《社保掛靠代繳，竟然可能會坐牢？》>>

另一方面，要提前給自己儲備好商業(yè)養(yǎng)老金，

趁自己年輕還能賺錢，每年存一筆錢，長期復(fù)利下來，收益還是很可觀的。

而且一定要鎖定長期、穩(wěn)定的收益，比如年金保險(xiǎn) 和 增額終身壽險(xiǎn) ，

它們的保單價(jià)值增長不受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，鎖定長期利益，真正實(shí)現(xiàn)保值基礎(chǔ)上的增值。

在此，也給大家提供幾點(diǎn)配置思路：

1、參考40%的退休金替代率，來算算自己的退休金以及退休實(shí)際需要的金額，確保退休后的生活不會受到太大影響，以此為基礎(chǔ)來配置保額；

 

2、如果投保的目的只是為了未來的養(yǎng)老生活或者子女的教育，并確保投入的資金長期持有，可以重點(diǎn)考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)；

 

3、如果投保后可能會有多個(gè)用錢場合，而且更關(guān)注靈活度，投保增額終身壽險(xiǎn)相對會適合些，它的加減保靈活度比較高；

 

4、除了年金保險(xiǎn) 和 增額終身壽險(xiǎn)，還可考慮個(gè)人養(yǎng)老金制度，個(gè)人養(yǎng)老賬戶每年最多可以存入12000元，退休（或完全喪失勞動(dòng)能力、出國/境定居）后可以取出，在賬戶里就能通過存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等產(chǎn)品，一站式解決財(cái)富管理問題，還能抵稅。

當(dāng)然，在此之間，基礎(chǔ)的重疾、醫(yī)療、意外身故等風(fēng)險(xiǎn)還是要規(guī)劃好，萬一不幸遭遇大病或者意外來臨，還能有個(gè)底氣，

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