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重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品種類也越來越豐富,社會(huì)接受度也越來越高。最近幾年更是涌現(xiàn)出一批不錯(cuò)的多次賠付重疾險(xiǎn)。這給我們提供了多樣的選擇,同時(shí)也讓很多人面臨選擇的困難。本文將從以下三點(diǎn)幫您解答如何選擇多次賠付重疾險(xiǎn):
多次賠付是指重疾保障多次賠付,與輕癥、中癥的次數(shù)無關(guān)。
我們耳熟能詳?shù)目祷荼?、康惠保旗艦版、康惠?/font>2020都是單次賠付重疾險(xiǎn)。第一次重疾賠付保額后,整個(gè)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。而多次賠付重疾險(xiǎn),會(huì)在重疾賠償次數(shù)用盡之后才結(jié)束合同責(zé)任。
舉個(gè)例子:隔壁老王30歲時(shí)買了一份多次賠付重疾險(xiǎn),37歲時(shí)患了甲狀腺癌,保險(xiǎn)公司賠了老王50萬;不幸的是,42歲時(shí)老王又確診急性心肌梗塞,保險(xiǎn)公司又賠付了50萬。
如果老王買的是單次賠付重疾險(xiǎn),第一次重疾理賠后保險(xiǎn)合同就終止了,很可能就買不到保險(xiǎn)了。
即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病,如果想再買重疾險(xiǎn)也很難。因?yàn)橛羞^既往病史,連健康告知都無法通過。這種情況直接導(dǎo)致,消費(fèi)者在戰(zhàn)勝重大疾病后,再也得不到保障。多次賠付重疾險(xiǎn),就是為了避免這種尷尬而生。
多次賠付重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)多久一定比單次賠付型好?其實(shí),多次賠付重疾險(xiǎn)并不是我們優(yōu)先推薦的產(chǎn)品:
①一般來說,保費(fèi)越便宜,保額越高,產(chǎn)品性價(jià)比越高。與單次賠付重疾險(xiǎn)相比,多次賠付重疾險(xiǎn)費(fèi)率(價(jià)格)普遍較高。買重疾險(xiǎn)最重要的是保額充足。重疾一般都是很嚴(yán)重的疾病,如果第一次賠償都無法保證有足夠的錢撐過去,哪里還有第二次理賠的機(jī)會(huì)?
②多次賠付型重疾險(xiǎn)會(huì)將重疾分組,同組疾病僅賠付1次。像癌癥這種高復(fù)發(fā)的重疾,很可能無法獲得第二次賠付。
建議初次接觸保險(xiǎn)的普通家庭,首選單次賠付重疾險(xiǎn),把全家人的保額都做夠。
如果預(yù)算充裕,買足夠保額的多次賠付重疾險(xiǎn)毫無壓力,或者既往有多個(gè)病種的家族病史,多次賠付重疾險(xiǎn)的確是不錯(cuò)的選擇。
需要注意的是,市場(chǎng)上的多次賠付重疾險(xiǎn)實(shí)用性也有很大差別,投保前一定要慎重選擇。
判斷多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得買,需要關(guān)注多個(gè)方面,比如費(fèi)率、重疾分組情況、間隔期、輕癥(包括中癥)疾病病種及賠付比例、賠付次數(shù)等。僅就重大疾病多次賠付而言,重疾分組情況是判別保障責(zé)任優(yōu)劣的關(guān)鍵,在此基礎(chǔ)上,費(fèi)率關(guān)系到是否具有性價(jià)比。
根據(jù)多次賠付重疾險(xiǎn)對(duì)重大疾病分組情況的處理,可分為兩種:分組和不分組。
· 重疾不分組:不同種類的疾病可進(jìn)行多次賠付。比如保100種重疾不分組,但兩次或三次確診重疾的時(shí)間有限制,通常是間隔365天。
· 重疾分組:分組即把疾病分成不同的幾組,每組疾病只有一個(gè)理賠名額,不同組的疾病才可以多次賠付。
如果想要提升多次理賠的概率,必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率??梢酝ㄟ^兩種方法實(shí)現(xiàn):
①惡性腫瘤單獨(dú)分組;
②增加保障疾病,尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。
但是,只要分組就難免會(huì)出現(xiàn)這種情況:發(fā)生二次理賠的重疾與第一次屬于同組,理賠的時(shí)候難免會(huì)受挫。最佳的選擇無疑是不分組多次賠付。
綜上所述,多次賠付重疾險(xiǎn)保障從優(yōu)到劣依次為:重疾不分組>惡性腫瘤單獨(dú)分組且核心重疾區(qū)隔分組>惡性腫瘤不單獨(dú)分組。
如果一款多次賠付重疾險(xiǎn),保障較優(yōu),且具有費(fèi)率優(yōu)勢(shì),那就是非常理想的選擇了。
多次賠付重疾險(xiǎn)是最近幾年重疾險(xiǎn)的一個(gè)重大創(chuàng)新,因?yàn)楸YM(fèi)相對(duì)比較高,不太適合預(yù)算有限的年輕家庭。
如果預(yù)算充足,那么以下兩種情況可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn):①買到足夠的保額毫無壓力,家族中有多個(gè)病種的既往病史;②為兒童夠買保障期限較長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)。
產(chǎn)品推薦:①多次賠付重疾險(xiǎn):百年超倍保、弘康愛倍至;②單次賠付重疾險(xiǎn):百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0
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