【重疾險(xiǎn)】多次賠付重疾險(xiǎn)值不值得買怎么選

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 17:54:50

重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品種類也越來越豐富,社會(huì)接受度也越來越高。最近幾年更是涌現(xiàn)出一批不錯(cuò)的多次賠付重疾險(xiǎn)。這給我們提供了多樣的選擇,同時(shí)也讓很多人面臨選擇的困難。本文將從以下三點(diǎn)幫您解答如何選擇多次賠付重疾險(xiǎn):

  • 什么是多次賠付重疾險(xiǎn)
  • 多次賠付肯定比單次賠付好嗎
  • 如何選擇多次賠付重疾險(xiǎn)

01.什么是多次賠付重疾險(xiǎn)?

多次賠付是指重疾保障多次賠付,與輕癥、中癥的次數(shù)無關(guān)。

我們耳熟能詳?shù)目祷荼?、康惠保旗艦版、康惠?/font>2020都是單次賠付重疾險(xiǎn)。第一次重疾賠付保額后,整個(gè)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。而多次賠付重疾險(xiǎn),會(huì)在重疾賠償次數(shù)用盡之后才結(jié)束合同責(zé)任。

舉個(gè)例子:隔壁老王30歲時(shí)買了一份多次賠付重疾險(xiǎn),37歲時(shí)患了甲狀腺癌,保險(xiǎn)公司賠了老王50萬;不幸的是,42歲時(shí)老王又確診急性心肌梗塞,保險(xiǎn)公司又賠付了50萬。

如果老王買的是單次賠付重疾險(xiǎn),第一次重疾理賠后保險(xiǎn)合同就終止了,很可能就買不到保險(xiǎn)了。

即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病,如果想再買重疾險(xiǎn)也很難。因?yàn)橛羞^既往病史,連健康告知都無法通過。這種情況直接導(dǎo)致,消費(fèi)者在戰(zhàn)勝重大疾病后,再也得不到保障。多次賠付重疾險(xiǎn),就是為了避免這種尷尬而生。

02.什么情況適合投保多次賠付重疾險(xiǎn)?

多次賠付重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)多久一定比單次賠付型好?其實(shí),多次賠付重疾險(xiǎn)并不是我們優(yōu)先推薦的產(chǎn)品:

①一般來說,保費(fèi)越便宜,保額越高,產(chǎn)品性價(jià)比越高。與單次賠付重疾險(xiǎn)相比,多次賠付重疾險(xiǎn)費(fèi)率(價(jià)格)普遍較高。買重疾險(xiǎn)最重要的是保額充足。重疾一般都是很嚴(yán)重的疾病,如果第一次賠償都無法保證有足夠的錢撐過去,哪里還有第二次理賠的機(jī)會(huì)?

②多次賠付型重疾險(xiǎn)會(huì)將重疾分組,同組疾病僅賠付1次。像癌癥這種高復(fù)發(fā)的重疾,很可能無法獲得第二次賠付。

建議初次接觸保險(xiǎn)的普通家庭,首選單次賠付重疾險(xiǎn),把全家人的保額都做夠。

如果預(yù)算充裕,買足夠保額的多次賠付重疾險(xiǎn)毫無壓力,或者既往有多個(gè)病種的家族病史,多次賠付重疾險(xiǎn)的確是不錯(cuò)的選擇。

需要注意的是,市場(chǎng)上的多次賠付重疾險(xiǎn)實(shí)用性也有很大差別,投保前一定要慎重選擇。

03.如何選擇多次賠付重疾險(xiǎn)?

判斷多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得買,需要關(guān)注多個(gè)方面,比如費(fèi)率、重疾分組情況、間隔期、輕癥(包括中癥)疾病病種及賠付比例、賠付次數(shù)等。僅就重大疾病多次賠付而言,重疾分組情況是判別保障責(zé)任優(yōu)劣的關(guān)鍵,在此基礎(chǔ)上,費(fèi)率關(guān)系到是否具有性價(jià)比。

根據(jù)多次賠付重疾險(xiǎn)對(duì)重大疾病分組情況的處理,可分為兩種:分組和不分組。

· 重疾不分組:不同種類的疾病可進(jìn)行多次賠付。比如保100種重疾不分組,但兩次或三次確診重疾的時(shí)間有限制,通常是間隔365天。

· 重疾分組:分組即把疾病分成不同的幾組,每組疾病只有一個(gè)理賠名額,不同組的疾病才可以多次賠付。

如果想要提升多次理賠的概率,必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率??梢酝ㄟ^兩種方法實(shí)現(xiàn):

①惡性腫瘤單獨(dú)分組;

②增加保障疾病,尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。

但是,只要分組就難免會(huì)出現(xiàn)這種情況:發(fā)生二次理賠的重疾與第一次屬于同組,理賠的時(shí)候難免會(huì)受挫。最佳的選擇無疑是不分組多次賠付。

綜上所述,多次賠付重疾險(xiǎn)保障從優(yōu)到劣依次為:重疾不分組>惡性腫瘤單獨(dú)分組且核心重疾區(qū)隔分組>惡性腫瘤不單獨(dú)分組。

如果一款多次賠付重疾險(xiǎn),保障較優(yōu),且具有費(fèi)率優(yōu)勢(shì),那就是非常理想的選擇了。

結(jié)語

多次賠付重疾險(xiǎn)是最近幾年重疾險(xiǎn)的一個(gè)重大創(chuàng)新,因?yàn)楸YM(fèi)相對(duì)比較高,不太適合預(yù)算有限的年輕家庭。

如果預(yù)算充足,那么以下兩種情況可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn):①買到足夠的保額毫無壓力,家族中有多個(gè)病種的既往病史;②為兒童夠買保障期限較長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)。

 

產(chǎn)品推薦①多次賠付重疾險(xiǎn):百年超倍保、弘康愛倍至;②單次賠付重疾險(xiǎn):百年康惠保康惠保2020版、健康保2.0

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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