瑞泰瑞和（升級(jí)版）定期壽險(xiǎn)在大家的期盼中上市了。對(duì)比老款瑞泰瑞和，升級(jí)版的男性費(fèi)率下降了30%左右，女性費(fèi)率下降最高46%！可見(jiàn)瑞泰人壽十足的誠(chéng)意和信心。瑞泰瑞和升級(jí)版不僅性價(jià)比高，在健康告知和免責(zé)條款也依然延續(xù)了寬松的優(yōu)勢(shì)?？傮w來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品對(duì)女性客戶尤其友好。

瑞泰瑞和升級(jí)版產(chǎn)品具體如何，本文我們將從以下四個(gè)方面進(jìn)行解讀：

l 投保規(guī)則

l 保障責(zé)任

l 保費(fèi)價(jià)格水平

l 投保建議

一、投保規(guī)則解讀

瑞泰瑞和升級(jí)版的核保條件非常友好：線上免體檢保額最高300萬(wàn)；健康告知僅3條；承保職業(yè)寬泛，雖然有危險(xiǎn)嗜好或從事危險(xiǎn)活動(dòng)無(wú)法投保，但投保無(wú)職業(yè)類別限制，是很多從事高危職業(yè)人士的投保定期壽險(xiǎn)的福音。

投保規(guī)則如下：

注：瑞泰瑞和升級(jí)版在投保人、被保人不為同一人時(shí)，需投保人和被保險(xiǎn)人線上人臉識(shí)別與簽字，該功能暫未上線。

瑞泰瑞和升級(jí)版提升了最高保額?；究梢詽M足對(duì)應(yīng)地區(qū)人群的保障需求，購(gòu)買(mǎi)了老款的客戶，也可以把瑞泰瑞和升級(jí)版做為加保的選擇：

注：各省、市保額上限

和其他定期壽險(xiǎn)相比，瑞泰瑞和升級(jí)版的健康告知可以說(shuō)是非常寬松，只有3條。接下來(lái)，我們看一下具體的健康告知：

①被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全I(xiàn)I級(jí)（含）以上、高血壓II級(jí)（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾?。簧眢w畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

②被保險(xiǎn)人是否曾被保險(xiǎn)公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費(fèi)或解除過(guò)保險(xiǎn)合同？

③被保險(xiǎn)人是否有危險(xiǎn)嗜好或從事危險(xiǎn)活動(dòng)，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險(xiǎn)或特技活動(dòng)及其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)？

延續(xù)了老款的優(yōu)勢(shì)，瑞泰瑞和升級(jí)版疾病詢問(wèn)告知少，且去掉了對(duì)孕婦投保的限制：對(duì)肺結(jié)節(jié)、常見(jiàn)的甲狀腺疾病和結(jié)節(jié)，未做告知要求；單純的乙肝病毒攜帶者、肝功能正常的小三陽(yáng)患者，都可以投保；同時(shí)，瑞和升級(jí)版未對(duì)BMI、吸煙、喝酒等做告知要求。

二、保障責(zé)任解讀

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任都很簡(jiǎn)單，但在免責(zé)條款方面差異卻很大。免責(zé)條款是投保定期壽險(xiǎn)時(shí)，必須注意的地方，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到能否順利理賠。一些免責(zé)條款較嚴(yán)的產(chǎn)品，理賠條件也極其苛刻。

瑞泰瑞和升級(jí)版的保障責(zé)任具體如下：

瑞泰瑞和升級(jí)版等待期180天。等待期是保險(xiǎn)公司避免客戶逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)措施。因意外傷害導(dǎo)致的身故或全殘無(wú)等待期，所以對(duì)大部分健康體來(lái)說(shuō)，180天的等待期并沒(méi)有太大影響。

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任最關(guān)鍵的地方就是免責(zé)條款，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到某些情況能否理賠，這也是瑞泰瑞和升級(jí)版最大的優(yōu)勢(shì)之一。

市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)一般都有4-7條免責(zé)條款。瑞泰瑞和升級(jí)版的免責(zé)條款只有3條，把限制條件做到最少，非常人性。具體如下：

①投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

②被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

③被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

在其他產(chǎn)品中常見(jiàn)的免責(zé)內(nèi)容，如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突等，瑞泰瑞和升級(jí)版都不涉及。免責(zé)條款少，理賠的時(shí)候，自然也就更加寬松。

三、保費(fèi)價(jià)格水平

瑞泰瑞和升級(jí)版的定價(jià)在老款基礎(chǔ)上做了很大的折扣。對(duì)于女性被保人，瑞泰瑞和升級(jí)版極具競(jìng)爭(zhēng)力。

我們選擇了幾個(gè)常見(jiàn)的投保年齡做試算。具體投保方案如下：

30周歲女性，100萬(wàn)保額、20年交、保30年，瑞泰瑞和升級(jí)版保費(fèi)只需900元。與市場(chǎng)上另一款公認(rèn)性價(jià)比極高的定期壽險(xiǎn)相比：

①同樣的繳費(fèi)方式，瑞泰瑞和升級(jí)版的保費(fèi)低了160元，約17.8%；

②即使選對(duì)方的30年交保30年，瑞泰瑞和升級(jí)版仍是20年交保30年，瑞泰瑞和升級(jí)版的保費(fèi)也只比他高了80元，約9.8%。相對(duì)于100萬(wàn)的保額，可以說(shuō)是非常劃算。

這樣的保障設(shè)計(jì)，使瑞泰瑞和升級(jí)版成為女性投保定期壽險(xiǎn)的不二之選！

四、投保建議

1、給誰(shuí)買(mǎi)？

定期壽險(xiǎn)主要保障身故和全殘責(zé)任，所以適合給普通家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，以避免因其身故導(dǎo)致家庭收入中斷或驟降。瑞泰瑞和升級(jí)版尤其適合為女性家庭支柱，及因?yàn)槁殬I(yè)或健康原因無(wú)法投保其他定期壽險(xiǎn)的客戶配置。

2、買(mǎi)多少？

買(mǎi)一份保險(xiǎn)，保額最重要，定期壽險(xiǎn)的保額至少應(yīng)該覆蓋未來(lái)10年內(nèi)家庭的貸款、教育成本和贍養(yǎng)成本等，來(lái)為其他家庭成員預(yù)留出足夠的調(diào)整空間。所以我們建議保額至少達(dá)到100萬(wàn)的水平。

3、保多久？

我們建議保至60歲，也就是被保人不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)收入重任的時(shí)候，這樣能保障黃金的年齡，保費(fèi)壓力相對(duì)也不高。如果保費(fèi)方面仍有壓力，可以降低保障期間，比如保20年。

但是，千萬(wàn)不要為了拉長(zhǎng)保障期間，而犧牲了保額，那就失去了定期壽險(xiǎn)保障重大風(fēng)險(xiǎn)的核心意義。

小結(jié)：

對(duì)女性客戶來(lái)說(shuō)，瑞泰瑞和升級(jí)版費(fèi)率極低，是非常不錯(cuò)的選擇。此外，孕婦、從事高危職業(yè)人士，或是體檢有些小毛病的人，瑞泰瑞和升級(jí)版依然可以承保，堪稱是定期壽險(xiǎn)的福音。