線上消費(fèi)型VS線下返還型,重疾險選哪個?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時間:2021-06-16 18:01:20

如今在網(wǎng)上買保險早已不是什么新鮮事兒,看了那么多保險后,終于悟出一個道理:線上消費(fèi)型保險竟然比線下返還型保險,便宜這么多!

那么,消費(fèi)型保險和返還型保險有什么不同呢?哪種類型的重疾險適合我們?

一、消費(fèi)型重疾險和返還型有什么區(qū)別?

我們先來了解一下:什么是消費(fèi)型重疾險?什么是返還型重疾險?

消費(fèi)型重疾險:

合同保障期內(nèi),如果發(fā)生合同約定疾病,則按照合同賠付相應(yīng)的保額;若在保障期間未出險,則到期合同終止,保險公司不會返還所交保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險價格便宜,性價比高,其性質(zhì)和車險一樣:生病賠錢,不生病交的錢就消費(fèi)掉了。

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返還型重疾險:

合同保障期內(nèi),如果發(fā)生合同約定疾病,則按照合同賠付相應(yīng)的保額;若在保障期間未出險,合同到期后,保險公司會返還保費(fèi)及一定利息,或返還約定的保險金。

返還型重疾險自帶儲蓄功能,也就是我們常說的“有病賠付,無病返還”。

從表面上來看,消費(fèi)型重疾險保費(fèi)低、保額高,但不出險保費(fèi)不會返還;返還型保費(fèi)貴,但出險了能賠保額,不出險到期能連本帶利返還,不會虧了保費(fèi)的錢。

很多人覺得買了消費(fèi)型重疾險,合同期間沒出險,錢不就白花了,所以看起來似乎還是返還型重疾險更好。

難道,返還型重疾險真的要比消費(fèi)型重疾險好?

二、返還型重疾險真的比消費(fèi)型好?

我們買重疾險的目的是為了獲得重疾保障,最擔(dān)心的就是一旦罹患重疾卻沒有錢治病。

而返還型重疾險之所以能“返還”,就是要你不能生病,如果你在保險期間發(fā)生過重疾理賠,那么到期也是不能返還保費(fèi)的。

保險公司就是抓住了消費(fèi)者“不想吃虧”的心理,要知道保險公司是開門做生意的,怎么會做虧本的買賣?

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所以,返還型重疾險只是看起來美好,其實(shí)有很多的“陷阱”

• 保費(fèi)高:同等保額的情況下,每年交的保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險多的多,一般是消費(fèi)型重疾險2~6倍。

• 保障杠桿低:不管交多少錢,保障都是一樣的,如果確診重疾理賠后,多交的保費(fèi)也就打水漂了。

• 保額共享:返還型重疾險一般是和兩全保險搭配銷售的,有主險和附加險,如重疾險捆綁終身壽險,比如投保時購買的保障額度是50萬——那么,終身壽險的額度與重疾險的額度是等額的,都是50萬——假設(shè)小A發(fā)生了重疾問題,賠付重疾保額50萬的同時,身故責(zé)任也直接消失,合同也就此終止。

• 儲蓄作用?。?/span>如果買返還型重疾險,儲蓄的利率未必有銀行定期存款高,幾十年后返還的錢,基本跑不贏通貨膨脹。

和線下返還型重疾險相比,消費(fèi)型重疾險卻有著十分亮眼的優(yōu)勢:

• 價格更便宜:消費(fèi)型保險通過網(wǎng)絡(luò)來銷售產(chǎn)品,省去了諸多環(huán)節(jié),可以減少中間成本,依靠口碑傳播,保費(fèi)成本更低,價格更便宜。

• 性價比高:消費(fèi)型重疾險保障也非常純粹,重疾險就是單純的重疾險,不會捆綁銷售。消費(fèi)型重疾險可以保到 70或80歲,也可以保終身,可以含有身故責(zé)任,也可以不含,繳費(fèi)方式靈活,基本都可以30年繳費(fèi),保費(fèi)也更低。而且更加注重對疾病風(fēng)險的保障,所以更適合事業(yè)奮斗期、經(jīng)濟(jì)壓力大的年輕人。

• 適合年輕人:保障規(guī)劃最重要的原則是:保障充足、性價比高、重在當(dāng)下”,在我們上有老下有小,背負(fù)著房貸、車貸的情況下,更應(yīng)該注重當(dāng)下的保障。

消費(fèi)型重疾險更適合年輕人投保,它可幫我們抵御我們無法承受的風(fēng)險,如若罹患大病,消費(fèi)型重疾險可用低保費(fèi)撬動更高的賠償金。

當(dāng)然,小開并不是說所有的返還型保險不好,重疾險的主要功能是補(bǔ)償疾病治療費(fèi)用和彌補(bǔ)收入損失,所以在買重疾險時,首先要考慮的是保額是否充足。

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但因?yàn)榉颠€型保險保費(fèi)貴,導(dǎo)致在相同保費(fèi)預(yù)算下很難買到足夠高的保額。

而買保險就是買保障,我們買保險的目的就是為了轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險帶來的重大損失。

三、消費(fèi)型vs返還型重疾險,如何選擇?

買保險要根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況、家庭情況等因素有針對性的選擇。不管是消費(fèi)型還是返還型,最重要的是選擇適合自己的。

事業(yè)處于上升期年輕人或經(jīng)濟(jì)狀況一般的工薪家庭,建議首選消費(fèi)型重疾險,花最少的錢在疾病高發(fā)期撬動最高的保額,以應(yīng)對風(fēng)險可能帶來的巨大損失。

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如果是家庭預(yù)算充足,掙得多但投資能力不足或花錢大手大腳的,也可以選擇帶有儲蓄理財功能的返還型重疾險,但一定要買夠保額,且保證在繳費(fèi)期內(nèi)不能斷繳,否則中途造成保單中止,那可就得不償失了。

最后,小開希望大家在保險這件事上,能夠秉承“花小錢辦大事”的原則,保險的核心永遠(yuǎn)是保障,不是投資!

 

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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