消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要不要加身故責(zé)任?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時(shí)間:2021-06-18 14:32:24

最近,有小伙伴過來問小開:

“為啥你給我推薦的重疾險(xiǎn)不選身故責(zé)任,然后還推薦我再買一份壽險(xiǎn)?”

相信不少剛接觸保險(xiǎn)的小伙伴也會(huì)有同樣的困惑,那今天小開就統(tǒng)一回復(fù)一下吧。

一、重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任有什么用?

很多人在投保重疾險(xiǎn)時(shí),都會(huì)很糾結(jié):

買消費(fèi)型重疾險(xiǎn),可以選擇不附加身故,也可以選擇附加身故,但是它們的價(jià)格相差太大,真的好難啊……

目前的身故保障主要有3種形式:身故賠保額、身故賠保費(fèi)及無身故保障。

這么看起來是有點(diǎn)難選,因?yàn)橹丶藏?zé)任只能保疾病,如果沒生病,錢就白花了。而身故責(zé)任可以保障死亡風(fēng)險(xiǎn),還可以在保障期間內(nèi)保證能夠萬無一失地獲賠。

雖然我們常說的消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 并沒有身故責(zé)任,但如果被保險(xiǎn)人不幸在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故,一般來說事后也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保,拿回現(xiàn)金價(jià)值的。

二、重疾身故責(zé)任性價(jià)比如何?

我們舉例來看一下,附加身故責(zé)任會(huì)提高保費(fèi)支出,同一款產(chǎn)品只是身故責(zé)任不同,價(jià)格卻貴了一半多。

某重大疾病保險(xiǎn) (點(diǎn)擊查看大圖)

在多了身故責(zé)任的情況下,每年的保費(fèi)支出直接多了3170元。如果省下這筆錢,再單獨(dú)買一份保至70歲,保額100萬的定期壽險(xiǎn),每年也才2200元左右。

不僅如此,重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任還有各種隱性弊端。

01.重疾和身故,只能二賠一

重疾保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金是共享保額的,兩者不可兼得。

而且以往的理賠數(shù)據(jù)得出,重疾理賠占到了約7成,而身故理賠只有3成左右,也就是說70%的人最后用不到身故保障。

02.保費(fèi)價(jià)高,保額不足

買重疾險(xiǎn)最關(guān)鍵在于保額,只有保額足夠,才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障的目標(biāo)。

在保額相同的前提下,帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),會(huì)比“消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)貴很多。 

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一般家庭買保險(xiǎn)的預(yù)算并不會(huì)很多。如果選擇身故返保額,花同樣的錢,能買到的重疾保額會(huì)大打折扣。

不論什么時(shí)候,我們首先要清楚買重疾險(xiǎn)的目的是什么,是要用有限的錢,撬動(dòng)最高的杠桿,保障因罹患重疾而所需要的治療、康復(fù)、彌補(bǔ)收入損失問題。

有多少錢就辦多少事,不要嘗試逾越自己的經(jīng)濟(jì)能力購買不合適自己的產(chǎn)品。

三、買重疾險(xiǎn),要不要帶身故責(zé)任?

我們擔(dān)心重疾的風(fēng)險(xiǎn),也同樣擔(dān)心身故的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的這段時(shí)間,更加需要有一份身故保障來轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)。

如果預(yù)算有限的話,建議大家配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)+定壽搭配投保。

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消費(fèi)型重疾險(xiǎn),在同等保障下價(jià)格最低;而定期壽險(xiǎn)不論身故/全殘都可理賠,千元保費(fèi)就能撬動(dòng)百萬保障,這樣搭配起來的話,比加身故的重疾險(xiǎn)還更便宜,而且可以重疾和壽險(xiǎn)可以分開賠兩次。

當(dāng)然,如果預(yù)算十分充足的話,也可以選擇保終身、帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)也是“專人專事,各司其職”的,如果善于利用保險(xiǎn)組合,獲得的保障也會(huì)更加全面、更加靈活。

 

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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