開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

據(jù)消息，今年國(guó)慶黃金周9月30日至10月7日，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故68422起，造成794人死亡、2473人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失1325萬(wàn)元。沉重的數(shù)據(jù)讓人們思索出行安全，小編今天來(lái)說(shuō)說(shuō)車(chē)險(xiǎn)投保的那些事兒。

事故發(fā)生后車(chē)主首先應(yīng)該做什么呢？

NO.1出險(xiǎn)先報(bào)案

車(chē)主首先應(yīng)該做的就是向公安交通管理部門(mén)報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。否則，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定，進(jìn)而導(dǎo)致自己理賠受阻。

NO.2定損員協(xié)助很重要

如果在異地出現(xiàn)事故，車(chē)主應(yīng)及時(shí)報(bào)案并要求保險(xiǎn)公司派遣定損員前往查勘定損。不要因?yàn)檐?chē)輛受損嚴(yán)重，抑或在特殊時(shí)期，就相當(dāng)然認(rèn)為這沒(méi)有必要。即使保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，車(chē)主也應(yīng)該與保險(xiǎn)公司協(xié)商出一個(gè)雙方都可以接受的定損理賠方式，只有這樣才能有效地保證自身理賠權(quán)益。

NO.3保險(xiǎn)小卡隨身帶

車(chē)主在外出時(shí)，還要隨身攜帶保險(xiǎn)小卡，“以備不時(shí)之需”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)小卡上存有保單號(hào)碼，當(dāng)車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案呼救時(shí)，及時(shí)告知保單號(hào)碼，能使定損理賠手續(xù)更快捷。

NO.4理賠程序記心間

第一，及時(shí)向公安交通管理部門(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案；

第二，等候現(xiàn)場(chǎng)處理；

第三，提出索賠請(qǐng)求；

第四，配合保險(xiǎn)公司做事事故查勘；

第五，事故結(jié)案；

第六，提交索賠材料。如不涉及人傷，一般需要的材料有：索賠申請(qǐng)書(shū)、駕駛證、行駛證(正、副本)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、法院判決書(shū)(如有訴訟)、修車(chē)發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用票據(jù)原件、賠款收據(jù)及身份證；

第七，賠案審核；

第八，領(lǐng)取賠款。

不要隨意包攬事故責(zé)任

對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定不同的賠付比例。因此，車(chē)主一定要明確責(zé)任，不要認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠付，就忽視責(zé)任劃分。

切忌“先修理后報(bào)銷(xiāo)”

出現(xiàn)事故后，車(chē)主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就先行修理車(chē)輛，而保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將要由車(chē)主自己承擔(dān)。正確的車(chē)險(xiǎn)理賠程序是：出險(xiǎn)后立即報(bào)案，并取得交警開(kāi)出的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)；在交警處理完事故后，車(chē)主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后才是對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，提交單證、辦理賠付。

委托修理廠理賠需慎重

有的修理廠會(huì)建議車(chē)主通過(guò)非常規(guī)手段以達(dá)到賠付目的。如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車(chē)主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄。

“不計(jì)免賠”范圍有限制

保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛產(chǎn)生損失或第三者責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%；負(fù)主要責(zé)任的免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車(chē)險(xiǎn)“全險(xiǎn)”根本不存在

不少車(chē)主在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售員處購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，不為別的，只為一個(gè)“全”字。其實(shí)，“全險(xiǎn)”概念是錯(cuò)誤的，“全險(xiǎn)”并非可承保一切。

首先是概念之錯(cuò)。全險(xiǎn)不是一切都保險(xiǎn)，而是設(shè)置了幾種情況可以被保，本身的性質(zhì)決定不可能涵蓋所有類(lèi)型的事故。

其次是認(rèn)知之錯(cuò)。車(chē)險(xiǎn)條款架構(gòu)是主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)，所謂“全險(xiǎn)”是商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。而這些主險(xiǎn)也各有自己的免賠范圍，需要附加險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

最后是誤導(dǎo)之錯(cuò)。業(yè)內(nèi)人士表示，“全險(xiǎn)”只是一些銷(xiāo)售人員為吸引客戶(hù)而杜撰的概念。

“不計(jì)免賠險(xiǎn)”作用大

常人看來(lái)，買(mǎi)車(chē)投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)就應(yīng)全額賠付。其實(shí)，不計(jì)免賠險(xiǎn)的全賠也是有條件的。

車(chē)險(xiǎn)中的不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。如果被保車(chē)輛投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

通常情況下，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任比例來(lái)確定事故責(zé)任免賠率，也就是被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的部分，比如全責(zé)的免賠率是20%、主責(zé)是15%、同責(zé)是10%、次責(zé)是5%等，如果被保險(xiǎn)人保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，這些事故責(zé)任免賠的部分則全部由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。

車(chē)險(xiǎn)“十大不賠”莫忽略

讓車(chē)主們?nèi)菀缀雎缘氖羌幢阃侗Ａ松鲜鲋麟U(xiǎn)、附加險(xiǎn)，在某些情況下，車(chē)主依然得自己買(mǎi)單，也由此造成了許多車(chē)主與保險(xiǎn)公司鬧起糾紛的案件。

1. 撞到自家人的不賠

所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。所以，如果車(chē)輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

2. 車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨(dú)破損的不賠

該條免責(zé)條款的制定是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來(lái)的破損車(chē)燈或者倒車(chē)鏡裝到車(chē)型相同的其它車(chē)上來(lái)騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款不少車(chē)主即使是無(wú)心的剮蹭也將得不到賠償。

3. 把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑的不賠

如果車(chē)主與其它車(chē)輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橼s時(shí)間嫌麻煩或者其它什么原因放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。車(chē)主一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

4. 水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的不賠

車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行賠償，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。

5. 車(chē)輛修理期間造成的損失不賠

如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。

6. 拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車(chē)出事故的不賠

如果因?yàn)檐?chē)主開(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其它車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)的，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此作任何賠償。

7. 私自加裝的設(shè)備不賠

不少車(chē)主會(huì)在買(mǎi)車(chē)后自己加裝音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發(fā)生事故造成私自加裝設(shè)備受到損失的，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)此賠償。車(chē)主需要為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。

8. 被車(chē)上物品撞壞不賠

如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

9. 沒(méi)經(jīng)過(guò)定損直接修理的不賠

如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，車(chē)主需要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司可能以無(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

10. 車(chē)輛零部件被盜的不賠

如果車(chē)輛只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車(chē)主只能自擔(dān)損失。