最近很長一段時間以來，利率的下調(diào)，可以說是一波接著一波。

去年6月，保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)一石激起千層浪，眾多預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品，成為了明日黃花。

這不，2024年還沒過半，關(guān)于預(yù)定利率可能會進一步下降的消息，就又傳得沸沸揚揚了。

滿打滿算，從去年調(diào)整到現(xiàn)在還不到一年，難道這么快就要有新動作了？

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想接著往下讀的，別慌，咱就繼續(xù)詳細聊。

預(yù)定利率為什么屢次下調(diào)？

預(yù)定利率，是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率。

簡單來說，它就是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」，主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率，

它也是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」（最高紅線）。

一般來說，市面上大部分優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品長期終身復(fù)利會無限接近于這條紅線，所以，預(yù)定利率越低，長期終身復(fù)利也就越低了。

在1996年之前，我國人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率由壽險公司自主決定，

當時的銀行存款利率在10%左右，同時期保險產(chǎn)品的預(yù)定利率在8%-10%之間。

1996年后，央行連續(xù)8次降息，一年期存款利率從1993年10%左右連續(xù)下降至2002年的1.98%。

因為銀行存款是短期產(chǎn)品，利率下降，存款到期如果想再存，就要按下降后的利率再存的，所以，利率的下調(diào)對銀行影響不大。

但我們都知道，保險是長期產(chǎn)品，動輒保障十幾年甚至終身，保險公司要始終按照保單規(guī)定的利率長期給用戶兌現(xiàn)保單利益，

這就會導(dǎo)致保險公司的投資收益下滑，利差損嚴重。

最終影響保險公司的償付能力，乃至波及整個保險行業(yè)。

再看外部環(huán)境，降息已經(jīng)是大勢所趨。

如今，三年期定期存款利率已降至2%的水平，十年期國債收益率甚至一度低于2.3%，

相反，保險行業(yè)的預(yù)定利率雖然也接連下調(diào)，但依然鎖定終身3%，顯然還是有些顯眼。

也難怪大家都在說預(yù)定利率可能會再次下調(diào)。

可以預(yù)見的是，未來，也許這樣的下調(diào)不會是最后一次。

預(yù)定利率下調(diào)，會有哪些影響？

保險的預(yù)定利率下調(diào)，對我們會有哪些影響呢？

首先影響最直觀的，就是增額終身壽險，它的現(xiàn)金價值，就是以接近復(fù)利「天花板」的方式持續(xù)增長，這也就是我們退保所能拿到的錢。

2019年8月，原銀保監(jiān)會調(diào)整了部分人身險的責(zé)任準備金評估利率，從4.025%降到了3.5%，當時就有一大批4.025%的產(chǎn)品告別歷史舞臺；

2023年6月，預(yù)定利率又從3.5%再次降到3.0%，市面上大批3.5%的產(chǎn)品，自此退出市場。

如果預(yù)定利率再度下調(diào)，意味著什么，也就不言而喻了。

小開之前說過，預(yù)定利率下調(diào)不只對增額終身壽險有影響，

包括增額、年金、重疾、定壽等在內(nèi)的長期險，都會受到變動。

理財類產(chǎn)品的保單利益會受影響，而保障類產(chǎn)品保費會面臨保費上漲的局面。

《預(yù)定利率下調(diào)，為什么保險卻會集體漲價？》>>

現(xiàn)在的保險，值得買嗎？

在利率下行的大環(huán)境下，無論保險的預(yù)定利率是否下調(diào)，大家都可能會猶豫，現(xiàn)在的保險還值不值得買？

答案是肯定的。

正如小開剛才所說，當三年期定期存款利率都已降至比2%略多一點點，想找一個穩(wěn)健可靠的財富管理渠道，預(yù)定利率3.0%的理財保險，顯然已經(jīng)是其中的佼佼者。

更何況增額終身壽險和年金險可以鎖定未來長期利益，

保險合同一旦確定，未來幾十年甚至至終身的保單利益都已經(jīng)固定，

不用再擔心新一輪的利率調(diào)降。

不管是4.025%也好，3.5%也好，過往的產(chǎn)品再好也已經(jīng)成為歷史，我們能抓住的只有現(xiàn)在。

重疾險、定期壽險這類保障類產(chǎn)品也是如此，如果你覺得現(xiàn)在的重疾險已經(jīng)比前幾年要貴的話，

那么，趁著它還沒繼續(xù)貴下去，早點上車才是明智之舉。

不過，小開在此也要溫馨提醒一下，買保險畢竟是長期的事，還是要慎重，

不管市場如何變化，不建議大家聽到一些風(fēng)聲就跟風(fēng)去買，

還是要根據(jù)自己的需求和預(yù)算來，適合自己的才是最好的，

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