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商業(yè)養(yǎng)老保險分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結(jié)保險。萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。那么商業(yè)養(yǎng)老保險如何選擇呢？注意事項(xiàng)有哪些？

四種商業(yè)養(yǎng)老保險及適合人群介紹

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：在預(yù)定利率2.5%的“天花板”被打破之后，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)3.5%-4%的產(chǎn)品，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。隨著壽險產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險：通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費(fèi)，比較感性的投資人。

萬能型壽險：這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投資連結(jié)保險：也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買？

可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限

炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo) 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報價工具 商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少。”保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限,這樣所需繳納的保費(fèi)總額將會減少一些。

購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適

商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。“商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。”保險專家介紹到。

最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其?shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。養(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險。

早買比晚買好

對于商業(yè)養(yǎng)老保險,保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,繳納的保費(fèi)就相對較少。此外,消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險,年齡最好在50周歲以下,因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲,需繳付的保費(fèi)比較高。

開心保商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品推介：泰康e理財(cái)終身壽險（萬能型）

適合人群： 18-65周歲的人群

產(chǎn)品亮點(diǎn)：保底收益抗通漲/身故/重疾保障

產(chǎn)品特色：

1)享收益雙保障：客戶獲得的利益為萬能險賬戶收益+額外身故保障（非意外5%，意外10%的保單賬戶價值）

2)零風(fēng)險可保底：2.5%最低保證利率，上不封頂，讓您的投資“零”風(fēng)險；復(fù)利息滾雪球：復(fù)利計(jì)息，滾雪球式積累您的資產(chǎn)；抵通脹保價值：自05年4月賬戶設(shè)立以來，結(jié)算利率平均值大幅超越同期物價指數(shù)的平均值，真正體現(xiàn)抵御通脹的保值功能；

3)浮利率享增值：實(shí)際結(jié)算利率將在最低保證利率之上浮動，可分享未來升息的成果；

4)多功能可附加：重大疾病和可選身故保障，18-40歲可選保險金額最高50萬，41-50歲可選保險金額最高20萬。